信用社三戶聯保貸款_聯保貸款：聯結信用社與“三農”的橋梁
聯保貸款：聯結信用社與“三農”的橋梁
──對獲嘉縣農村信用社發放聯保貸款的調查與分析
河南省獲嘉縣地處豫北平原，總人口38萬人，其中農業人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農民人均耕地1.3畝，是一個典型的農業縣。近年來， 獲嘉縣信用聯社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調整信貸方式，大力發放農戶聯保貸款，自2000年至2002年底，累計發放農業貸款39744萬元，其中聯保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農業結構調整和農村經濟發展。三年來，全縣新發展優質小麥25.5萬畝、優質水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉鎮建立了規模不同的農業示范園。農村畜牧業發展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、 和67％。牛屯養豬專業村、大呈千頭牛場、南關萬只羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養殖方興未艾，全縣農村和農業經濟結構調整進展順利。
背 景
1998年，該縣聯社根據當地農民生產發展，在全縣推行了小額農業擔保貸款。農民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農業貸款。1999年為了更有效地支持農村經濟，該縣聯社又把小額農貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續，實行貸款公開。至2000年該縣共發放小額農業擔保貸款10750 萬元，極大地激發了農民發展生產的熱情，有效帶動了農村經濟的發展。
隨著農村產業結構調整步伐的加快，小額農業擔保貸款由于額度小、手續繁瑣，已顯示出與農村生產力發展不相適應的弊端。調查發現，隨著農民經營規模的擴大，小額農業擔保貸款已不能滿足農戶資金需求，影響了農民生產經營的進一步發展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續時間長，影響資金周轉......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環的前提下，提高貸款額度，減少貸款環節，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？該聯社經過多方調研，推出了農戶聯保貸款方式，即3至5戶農民組成一組，互聯互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農戶聯保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的聯保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農民因沒有存單、房產證抵押而形成的擔保難、因手續繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農戶聯保小組3880組，聯保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農民成為聯保貸款的直接受益者。
主要經驗和作法
一、推廣過程中，做到“三到位”。
一是思想認識到位。該聯社充分認識到農戶聯保貸款對服務“三農”及實現信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯保貸款不僅僅是一項單純的發放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯系的系統工程，充分獲取地方政府的支持，發揮農戶聯保貸款的最大效能。
二是組織措施到位。該聯社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯社在亢村鎮、 張巨鄉進行了試點。他們采取向鄉鎮領導匯報、召開村兩委干部會議、分發宣傳單等多種方式，大力宣傳聯保貸款的作用和意義，并邀請鄉鎮村委干部加強對聯保貸款工作的推廣和領導組織，號召符合聯保貸款條件的村民申請聯保貸款。當農民了解到聯保貸款辦法后，自愿提出申請，根據集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯保小組，選出聯保組長，并有聯保小組根據本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農戶的經營項目、發展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。