• 農戶小額信用貸款的期限|農戶小額信用貸款存在問題調研報告

    更新時間:2008-03-26    來源:調研報告    手機版     字體:

    農戶小額信用貸款的期限|農戶小額信用貸款存在問題調研報告

    縣農村信用社一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農,加大信貸投入的主要抓手,小額信用貸款業務發展很快,至2008年末余額已達到***萬元,占各項貸款的63.74%。在農戶小額信用貸款規模不斷擴大的同時,諸多問題也逐漸顯現,尤其是信用風險。去年8月份,和縣聯社為有效規避小額農貸風險,決定降低農戶小額貸款的信用額度,由原來的3萬元調整到5000元。該政策出臺后,對和縣農戶小額信用貸款的發展產生了一定的影響,農民反響較大,截止今年1季度末,縣小額農戶貸款余額為69715萬元,比年初減少5634萬元,占各項貸款的55.39%,比去年底降低8.35個百分點。為了解農戶小額貸款存在的問題,促進小額農貸健康發展,更好地發揮農村信用社支持三農的主力軍作用,近期我們實地調查了雍鎮、善后、城南三家農村信用社,剖析其中原因,尋找解決對策。

    一、農戶小額信用貸款存在的主要問題

    (一)宣傳工作不到位,少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識

    和縣農戶小額信用貸款,自90年代末農村信用社規范工作結束后在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初,由于時間緊、任務重,信用社宣傳工作沒有到位,許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義,部分農戶甚至誤認為,拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利,對應該承擔的法律責任知之甚少。

    (二)基礎工作不到位,等級評定欠真實

    小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施,存在一定的信用風險。推廣之初,一些業務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒,在信用等級評定過程中,存在工作不細、把關不嚴現象,少數信貸員在沒有深入調查的情況下,僅與個別村干部商討決定農戶的信用等級,極少數責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委托給行政村干部,致使“信用等級評定”不夠真實,與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流于形式,為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

    (三)貸款用途難以把握,挪用現象較為嚴重

    由于農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理,信貸員不需要進行貸前審查,因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向,小額農戶貸款被挪用現象較為嚴重。從調查的三個信用社看,每個社都不同程度地存在類似情況,最嚴重的社有30%以上的農戶貸款被挪作他用,甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務,對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

    (四)小額信用貸款金額小,筆數多,工作量大,管理催收難度大

    一是小額農貸涉及千家萬戶,工作量十分大。從調查情況看,一個信貸員最少要管400多戶,最多的要管上千戶,如此大的工作量,信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作,實屬不易。二是小額農貸設及地域廣,清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元,而傳統意義上的農業耕種每戶只需要幾千元,小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計,3萬元額度借款人,每個社都有15%-20%的人外出打工,有的打工者連春節都不回家,信用社常年找不到當事人,收貸收息難度加大。去年底,三個社小額農戶信用貸款共5114筆,金額9284萬元。其中無法催收863筆,金額1367.94萬元,分別占16.9%、14.7%;從未結息的1309戶,金額1748.19萬元,分別占14%,18.83%。

    (五)農村信用環境欠佳,依法催收執行難

    近年來,由于宣傳力度不斷加大,企業對征信的認識逐步提高,信用意識有所增強,但由于農民受教育程度不高,農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣,農村的信用環境尚不完善,農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用,想方設法逃廢信用社債務現象時有發生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的,不顧有無償還能力,錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下,只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押,加上法院的執行力度不夠,在一定程度上縱容了賴債行為,給農村金融環境造成嚴重的負面影響。2009年三個社共向法院訴訟貸款案件51筆,金額197萬元,執行21筆,金額39.1萬元,執行率分別為41.2%、19.8%。

    本文來源:http://m.lsjse.com/gongzuobaogao/2848.html

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